Per milioni di genitori, questo autunno è incentrato su vibrazioni estremamente stressanti del ritorno a scuola, mentre si sistemano i propri figli in nuove aule e nuove routine, e mentre si preparano per la restituzione del prestito studentesco mensile pagamenti. Dopo una lunga e movimentata pausa di oltre tre anni, i pagamenti dei prestiti studenteschi riprenderanno tra poche settimane. Gli interessi scattano il 1 settembre e il primo pagamento è dovuto a ottobre.
Secondo il Iniziativa sui dati relativi all'istruzione, il debito medio del prestito studentesco è a nord di $ 37.000 e il pagamento mensile medio è di circa $ 500. Anche se nessun tipo di preparazione potrà attenuare lo shock di questo cambiamento sui bilanci familiari, è essenziale gettare le basi ora, prima che riprendano i pagamenti, afferma Scott Buchanan, direttore esecutivo dell’istituto. Alleanza per il servizio dei prestiti agli studenti.
“Sarà una sfida per molte persone [che] hanno riadattato i propri budget”, durante la pausa pandemica, afferma Buchanan. “Sarà un grande cambiamento per molte persone, tornare alla routine di includere quella parte nell’elenco delle cose che paghi ogni mese. Ma nel frattempo ci sono molte soluzioni per i mutuatari”.
Dall’ultima volta che la stragrande maggioranza di noi ha pagato il prestito studentesco, molto è cambiato: quindi come possiamo prepararci al meglio? Paterno ha parlato con tre esperti di prestiti studenteschi del nuovo panorama del rimborso dei prestiti studenteschi, di cosa aspettarsi e di come prepararsi per ottobre. In conclusione: non ritardare. Scopri cosa devi e quale piano di rimborso funzionerà per te, ora.
1. Accedi a studentaid.gov
Prima che arrivi il 1 settembre, accedi al tuo conto di prestito studentesco e controlla se tutti i tuoi informazioni (e-mail, indirizzo, numero di telefono, ecc.) sono aggiornate e per vedere se hai lo stesso servitore.
"Scopri dove sono i tuoi prestiti", afferma Jantz Hoffman, CEO di Istituto certificato di consulenza per prestiti agli studenti (CSLA). Dall’inizio della sospensione dei pagamenti dovuta alla pandemia, almeno tre dei principali servizi di prestito studentesco hanno chiuso i battenti. “Fed Loan Servicing, Great Lakes, Navient”, afferma Hoffman, “hanno tutti chiuso i battenti. Nessuna di queste società fornisce più servizi di prestito studentesco e quelle tre società erano i principali gestori dei prestiti studenteschi federali della maggior parte delle persone.
Quindi è probabile che i tuoi prestiti si siano spostati, e questo è un primo passo fondamentale per un motivo: “Prima di poter capire cosa piano di rimborso che hai o quale dovrebbe essere il tuo pagamento, devi capire dove sono i tuoi prestiti", dice Hoffmann.
2. Scegline uno nuovo pagamento mensile piano
Dopo aver effettuato l'accesso al tuo profilo studentaid.gov, controlla le informazioni di contatto e conferma quale azienda è a servizio del tuo prestito, il passo successivo è capire quanto dovrai pagare ogni mese, a partire dal Ottobre. Anche se questo potrebbe sembrare semplice, quel numero può cambiare radicalmente in base al piano di rimborso scelto e al quale sei idoneo.
"Molte persone [stanno] sentendo l'ansia per la ripresa dei pagamenti", afferma Amy Czulada, responsabile di sensibilizzazione e patrocinio presso Centro di tutela del mutuatario studentesco. "Sentiamo molte storie di persone che non sono in grado di pagare quando arriva il momento e che semplicemente non hanno avuto questo nel loro budget degli ultimi tre anni e mezzo, e ora dovranno pensarci Ancora."
Se sei preoccupato per la tua capacità di effettuare pagamenti, è “una buona idea pensare a piani di rimborso basati sul reddito in preparazione al ritorno al rimborso”, dice Czulada. “Questi piani sono spesso più convenienti per le persone. Dopo 20 o 25 anni di rimborso, possono anche essere cancellati."
Negli ultimi tre anni anche alcuni piani di rimborso sono stati completamente rivisti. Se eri iscritto a REPAYE, verrai automaticamente iscritto al nuovo programma SAVE del governo, ma se ti iscrivi automaticamente o scegli di iscriverti adesso, assicurati di sapere tutto sui cambiamenti in arrivo il vostro modo. (Guardare Paternola guida rapida per SALVARE.)
Se non sei sicuro che un piano di rimborso basato sul reddito (IDR) abbia senso per te, puoi eseguire i numeri sul sito StudentAid.gov. Calcolatrice, che può aiutarti a capire quale piano, se presente, sarà più conveniente per te in futuro. E se sei già iscritto a un piano IDR, ricorda che devi ricertificare il tuo reddito ogni anno, quindi tieni gli occhi aperti per quando arriverà quel momento.
Ordinare tutte queste variabili può essere complicato, afferma Hoffman, motivo in più per affrontarlo ora. “La determinazione se un mutuatario debba o meno ripagare i propri prestiti o utilizzare un il piano di rimborso basato sul reddito è multiforme. Quali sono i tuoi obiettivi al di fuori del tuo prestito studentesco pagamenti? Vuoi comprare una casa? Prevedi di avere un reddito più alto in futuro o di sposarti con qualcuno con un reddito più alto? La tua posizione finanziaria è cambiata dal 2020, in meglio o in peggio? La domanda non è solo se un piano IDR sia adatto o meno a te, osserva Hoffman. Esistono diversi piani IDR. Quale piano IDR ti porterà dove devi andare?
Una volta che hai preso queste decisioni, e non aver paura di parlare con a fiduciario autorizzato e registrato chi è a pagamento se te lo puoi permettere: accedi al portale degli aiuti agli studenti e scegli il tuo piano di rimborso, oppure contatta il tuo fornitore di prestiti per farlo. Questo processo può essere “un po’ complicato”, afferma Hoffman, perché devi fornire una prova del tuo reddito. Ma dopo l’inizio del rimborso a ottobre, i mutuatari hanno un periodo di grazia di sei mesi in cui semplicemente autocertificare il proprio reddito.
3. Prendere in considerazione automatizzare i pagamenti
Se eri in addebito automatico prima della pausa dei pagamenti dovuta alla pandemia, non aspettarti che il pagamento del prestito studentesco verrà automaticamente detratto dal tuo conto in futuro. In effetti, dice Czulada, il Dipartimento dell'Istruzione lo è non rinnoverà automaticamente i pagamenti con addebito automatico.
L’importanza di ciò è duplice: se desideri che i tuoi pagamenti vengano addebitati automaticamente sul tuo conto corrente, ad esempio, “dovrai impostarlo in modo proattivo”, afferma Czulada. Ma d’altro canto, “è una buona idea per i mutuatari assicurarsi di non ricevere i pagamenti addebitato automaticamente sul loro conto [per errore] poiché il Dipartimento dell'Istruzione ha dichiarato che non lo avrebbero fatto Fai quello. Se ciò accade, è un problema”.
4. Se sei inadempiente, considera Fresh Start
Il nocciolo della questione è che non tutti i 45 milioni di mutuatari saranno in grado di riprendere i rimborsi, anche se si iscriveranno a un piano IDR. Se eri inadempiente prima dell’inizio della sospensione dei pagamenti per la pandemia – circa 7 milioni di persone sono inadempienti in questo momento – Czulada consiglia di prendere in considerazione Nuovo inizio, un programma ideato per aiutare i mutuatari in default a rimettersi in carreggiata per ripagare i loro prestiti. Fresh Start ti salva da riscossioni involontarie, ti aiuta ad accelerare l'uscita dallo stato di default e "ripristina immediatamente la tua capacità di seguire questi piani di rimborso orientati al reddito" che possono rimetterti in carreggiata al rimborso.
5. Se hai prestiti Parent Plus, prendi in considerazionedoppio-Consolidamento
Sì, ci sono ancora più piani da considerare. Se sei un mutuatario che ha prestiti Parent Plus, ovvero prestiti che hai contratto per aiutare i tuoi figli a frequentare la scuola, potresti voler consolidare anche tali prestiti. Potresti, ad esempio, passare a un piano di rimborso in funzione del reddito, che assorbe circa il 20% del tuo reddito. Potresti anche “fare qualcosa chiamato doppio consolidamento”, dice Hoffman.
Se esegui una serie di consolidamenti sui tuoi prestiti, potresti qualificarti per programmi IDR che non avresti avuto in precedenza, come SAVE. “Ma quella finestra per approfittarne chiude nel luglio del 2025,", dice Hoffmann. "Puoi capire perché questo è un corso di livello universitario... perché non è semplice."
6. Assicurati di poter trarre vantaggio dall'audit una tantum di Biden IDRaccountS
Mentre il piano di condono dei prestiti studenteschi all’ingrosso di Biden, che avrebbe cancellato 10.000 dollari per i mutuatari con prestiti federali e 20.000 dollari per mutuatari con Pell Grants - è stato sostanzialmente eliminato dalla Corte Suprema, altri aspetti dei suoi piani per rendere meno onerosi i prestiti agli studenti sono stati spostati inoltrare.
Segnalazione dal Centro per la protezione dei mutuatari degli studenti nel 2022 ha scoperto che solo 200 persone – su un totale di 4,4 milioni potenzialmente qualificabili – avrebbero avuto il loro i loro prestiti condonati attraverso programmi di rimborso basati sul reddito tra il 2020 e il 2025, o un "1 su 23.000 opportunità." Un rapporto separato del Government Accountability Office (GAO). ha scoperto che i gestori di prestiti “non hanno modo” di monitorare quanto le persone si avvicinano a quella soglia, dice Czulada.
Per affrontare questi enormi problemi, l’amministrazione Biden sta eseguendo un “audit una tantum” delle persone coinvolte nei piani IDR per aiutare le persone ad avvicinarsi condono, in parte includendo i mutuatari che sono stati indirizzati verso il differimento o la tolleranza piuttosto che essere iscritti a piani IDR dai loro servitori.
Se vuoi essere preso in considerazione per questo aggiustamento, e se hai prestiti più vecchi, come FFEL, che non sono detenuti dal Dipartimento dell'Istruzione, consolida tali prestiti in un prestito diretto il prima possibile, in modo da poter beneficiare dell'adeguamento. La scadenza per consolidare il tuo prestito è 31 dicembre 2023. Per le persone che non hanno bisogno di consolidare i propri prestiti, il processo di aggiustamento IDR potrebbe essere automatico.
7. Non aspettare fino all'ultimo minuto
Ricorda che quando accedi al tuo profilo di aiuto agli studenti, sarai uno dei milioni a farlo. Prima puoi avviare il processo, contattare e sistemare le tue informazioni, meglio è.
"Non aspettare fino all'ultimo minuto", dice Buchanan. “Se 35 milioni di persone aspettano fino al 1° ottobre per prendere il telefono e chiamare, ciò creerà alcune sfide. Le persone rimarranno in attesa per un po'... Se il sito web non ti aiuta, o hai domande sui [tuoi prestiti], scoprilo adesso. Chiamaci adesso", dice Buchanan. "Non aspettare la calca di settembre o ottobre per assicurarti di avere le informazioni di cui hai bisogno."
Anche per gestire il potenziale caos del primo anno di rimborso, il Dipartimento dell'Istruzione ha stabilito quali importi a un anno transitorio, in cui non sarai penalizzato per il mancato pagamento e non sarai segnalato come inadempiente al tuo credito ufficio.
Ciò non va solo a vantaggio dei mutuatari: i gestori di prestiti si trovano ad affrontare il compito senza precedenti di riportare nel sistema più di 44 milioni di mutuatari.
Inevitabilmente, ci saranno "ritardi, errori e sarà difficile contattare il gestore del prestito... il tempo di elaborazione richiederà molto più tempo", avverte Hoffman.
Tuttavia, il periodo di on-ramp non è fondamentalmente una continuazione della pausa, come afferma Scott Buchanan della Student Loans Servicing Alliance. È solo spazio di manovra.
"Se, nel corso dei primi mesi della ripresa, hai qualche difficoltà a capire esattamente cosa devi, a chi pagarlo, tutto quel genere di cose, non sei riceveranno rapporti negativi da parte delle agenzie di credito. Ma, osserva Buchanan, “gli interessi stanno ancora maturando e quel periodo di tempo non conterà ai fini del perdono”. programmi. È davvero un sostegno di emergenza per le persone che hanno difficoltà”.
8. Non contare sulla remissione del debito arriverà presto (o mai)
Mutuatari che ha chiesto il condono del prestito studentescoe lo ha "ricevuto" prima che la Corte Suprema abbia prima sospeso il programma e alla fine lo abbia annullato, maggio si ritrovano di nuovo in una posizione difficile, nuovamente gravati dal debito “condonato” e affrontando livelli più alti pagamenti.
Eppure, mentre Biden sì ha annunciato che sta esplorando un percorso alternativo al perdono, Buchanan la mette così, con un po' di duro amore: “Non costruire la tua vita finanziaria sulla base di un futuro ipotetico. Costruiscilo in base a ciò che hai di fronte oggi. Sarà l'anno prossimo prima ancora che si possa parlare se il perdono avverrà o meno. Basa il tuo budget oggi su ciò che sai essere il caso.
9. Attenzione fregature
E infine: i truffatori sfrutteranno questo momento caotico per cercare di trarre vantaggio dai mutuatari vulnerabili. Sii consapevole delle tattiche che i truffatori potrebbero utilizzare per ottenere le tue informazioni finanziarie. "Ci saranno molti truffatori che cercheranno di approfittare di questo momento", avverte Buchanan.
Se un'azienda ti contatta e dice che può aiutarti a gestire il pagamento del prestito studentesco o aiutarti ad accedere a un programma di condono, sii scettico. "Le uniche entità che possono aiutarti ad accedere al perdono o a ridurre il pagamento mensile è il tuo servicer designato dal DOE", afferma Buchanan.
Se qualcuno chiama e chiede soldi in cambio di aiuto, quella è una frode. E se ricevi telefonate che dichiarano di provenire dal tuo operatore ma non ne sei sicuro, consiglia Buchanan riagganciare il telefono e chiamare doppiamente il numero del gestore del prestito riportato sull'estratto conto Sicuro.
"Un consulente finanziario legittimo va bene", afferma Buchanan. Dopotutto, come osserva Hoffman, i prestiti studenteschi sono un campo minato di informazioni finanziarie confuse. Ma assicurati di parlare con un consulente legittimo. Buchanan nota che un consulente finanziario non ti addebiterà alcuna transazione sul tuo prestito studentesco, ma addebiterà invece una tariffa mensile. Rimani vigile!
